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作者:莫开伟

  央行、银保监会、证监会等五部委联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》(下称《指导意见》),太阳城亚洲开户提出加大多层次资本市场的支持力度,支持符合条件的涉农企业在主板、中小板、创业板以及新三板等上市和挂牌融资,规范发展区域性股权市场。有部分投资者担心,这是否会降低涉农企业入市门槛?大发审委一年多从严审核把关拟上市企业的努力是否会付诸东流?一些不具备投资价值的企业是否会趁机流入市场?

  只要细读《指导意见》便知,这种担心是完全不必要的。

  《指导意见》第十六条明确规定:支持符合条件的涉农企业在主板、中小板、创业板以及新三板等上市和挂牌融资,规范发展区域性股权市场。在门槛不降低的前提下,继续对国家级贫困地区的企业首次公开募股(IPO)、新三板挂牌、公司债发行、并购重组开辟绿色通道。健全风险投资引导机制,积极引导风险资金投早投小,加大对初创期涉农企业的支持力度。鼓励有条件的地区发起设立乡村振兴投资基金,推动农业产业整合和转型升级。可以说,除了享受国家级贫困地区的企业上市的绿色通道外,涉农企业上市并不比其他企业上市获得更多便利,不符合上市条件的企业很难通过IPO上市。

  显然,《指导意见》字里行间透露出的核心思想是以乡村振兴为目标,通过金融改革、财政引导等多项措施,增大金融支持农村经济的力度,降低涉农企业融资成本,努力营造出让涉农企业能真正盈利的外部环境。很清楚,支持涉农企业IPO,并不在降低入市门槛上做文章,而是从财政扶持、金融支持等多方面入手,使涉农企业在扶持中增加盈利能力并最终达到上市条件。这,找准了方向,也是实实在在的按经济规律办事。任何企业都是以盈利为最终目的的,只有创造一个能让涉农企业盈利的外部环境,才会有更多资本流入乡村,并培育出一些真正具备上市条件的涉农企业。也因此,笔者希望五部门在实施乡村振兴宏伟规划、助推涉农企业IPO时,还能因地制宜兼顾到政策落实中会遇到的一些实际问题。

  首先,如何提振我国农业的国际竞争力。与发达国家规模化现代化农业相比,我国农产品成本明显偏高,尤其在贫困地区,山多田少,很难形成规模化种植,种粮成本更高。


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阅读全文 | 回复 | 2019-2-20 8:00:00
作者:莫开伟

  上海银保监局近日表示,2018年在强化管控信用风险方面,督促银行机构将逾期90天以上的贷款余额全部纳入不良贷款统计范畴。此举释放了银行保险监管当局对银行不良贷款考核从严的积极信号。

  对不良贷款监管从紧,乃大势所趋。一方面受当前经济形势的影响,银行不良贷款尤其是中小银行机构不良贷款呈回升态势,这需要监管部门对银行机构不良贷款采取更加谨慎态度。另一方面,也是为了真实反映银行机构不良贷款,提高银行机构抗击金融风险能力的现实需要。因此,这么做,是监管层面对金融风险的未雨绸缪,是审时度势之举。

  2018年12月,当时的陕西银保监局筹备组印发《关于加强辖内中小商业银行流动性风险管理的通知》,也要求各法人银行机构将存量逾期90天以上贷款于年底全部计入不良。之前亦有商业银行总行也下文要求下辖银行机构网点将逾期90天以上不良贷款全部计入不良贷款统计范畴,工行、农行、中行、建行四大国有银行多年前就有规定,早已将逾期90天以上贷款计入不良贷款。可以预见,未来会有更多地方银保监局效仿上海和陕西的做法。

  贷款逾期是否超过90天,是监管当局制订的一条不良贷款监管杠杆,2007年7月原银监会发布《贷款风险分类指引》,第18条规定将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,后三类合称为不良资产;要求将逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款列入次级类。足见,将逾期超过90天以上贷款全部计入不良贷款于法可据。以当前银行业经营现实,将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款,短期会对经营利润带来一定影响,但从长期看,这能有效遏制商业银行短期经营行为,尤其是弄虚作假行为,督促商业银行做足拨备,提高风险准备能力,为防范化解金融风险奠定坚实的“经济基础”,并推动商业银行不断加强信贷内控,优化信贷结构,盘活信贷资源存量,通过不断提高信贷资源的活力来提高信贷经营效益,促进商业信贷投放的集约化和高效化,从根本上扭转信贷粗放经营的局面。商业银行经营将因此变得更健康、更扎实。


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阅读全文 | 回复 | 2019-2-1 7:46:00
作者:莫开伟

  近日,银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》(简称《意见》),要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区);专注服务本地,下沉服务重心,当年新增可贷资金应主要用于当地。

  其实,该《意见》发布内容并不新鲜,之前监管当局也曾就农商行发展下发过如此要求的监管文件,不过在新年伊始再次提及农商行发展方向,也应该被称为一项监管新规,也应该被视为再次为农商行未来发展划定了一条应坚守的经营底线,它为农商行发展指明了方向,让农商行不会再为未来经营发展方向犹豫不决,心中吃了一颗经营“定心丸”。

  众所周知,农商行是从原来农村信用社改制而来的地方中小法人股份制银行机构,成立时间不长,公司治理结构尚不全面完善,各项管理也处于一种“比较嫩”的状态,经营上还经不起过多的折腾。有些农商行改制头两年经营业绩还不错,但经过几年发展之后确实存在不少问题,除了公司治理问题之外,经营方向和经营目标定位也存在与现实脱节的问题,不能将有限的农村信贷资金很好地配备到支农支小的“三农”信贷服务身上,一些农商行甚至存在严重的经营偏向:信贷资金投向非农化、贷款投向大额化、经营业务跨区化;尤其是前几年在同业业务中由于相应监管措施不到位,资金空转和监管套利倾向突出,大打金融监管“擦边球”,使一些农商行可能因为违规业务获利,也有部分农商行因为同业业务而蒙受了资金损失。虽然经过监管当局的严厉监管和认真清理,信贷业务跨区、同业业务违规行为有所好转,但依然没有从根本上遏制,一些农商行甚至变换马甲进行新的同业业务违规行为,为单纯追求利润不惜违规和承担风险;还有个别农商行跨区域设立机构,对外地情况不熟悉,同质化竞争突出,管理半径过大,受信贷管控能力不足限制,导致信贷经营定位不准和信贷投放失误;还有些农商行贷款“垒大户”和发放跨区域大额贷款,由于信贷信息不对称和自身信贷管理能力的不足,对贷款户变化动态未能及时掌握,导致不良贷款大幅上升,这也是近年来以贵阳农商行、青岛农商行为典型代表的两个农商行不良贷款大幅上涨的根本原因所在。从这些情况,监管部门确实到了该彻底纠正并为其指明经营航向的时候了。

  从这次银保监管会发布的《通知》来看,确实具有起到纠正农商行经营偏向的现实作用,严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区);专注服务本地,下沉服务重心,当年新增可贷资金应主要用于当地。这就为农商行经营发展划定了一个框框,任何经营业务都得围绕这几条杠杆来进行,经营服务应消除好高骛远倾向,把经营重心放在当地产业经济上,把经营注意力放在“三农”上,把发展目标放在支农支小上。唯有这样才能体现农商行差异化经营服务定位,避免与大银行抢地盘、抢业务现象而加剧信贷经营风险现象的发生。同时,可以肯定的是,将银保监会《通知》落实到位,无疑对改变农商行整体经营格局和业务发展方向将起到重要作用,也有利于确保农商行始终不忘经营初衷,成为“三农”的忠实朋友,会为持续可健康发展奠定坚实的基础,营造有利的发展环境。

  但从当前看,将《通知》落实到位应消除三大思想认识误区和处理好四大关系。

  从当前看,需走出三个认识误区:


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阅读全文 | 回复 | 2019-1-18 8:24:00
作者:莫开伟
      所谓开放银行就是起源于英国的Open Banking,近年来成为全球银行业转型的新浪潮。它是金融科技的重要组成部分,以平台合作为主要业务模式,以API接口或SDK为技术表现形式,以数据共享为基础,通过开放与共享打造银行生态圈,实现服务升级与价值再造,对于我国银行业金融科技发展具有重要推动作用。

  法国、英国的开放银行探索得比较早、比较成功,并为开放银行在全世界的推广和发展提供了很好的示范样本:比如2011年法国农业信贷银行成为全球首批提供SDK和应用程序商店的银行之一,以便第三方开发者可以构建新的移动应用程序,帮助客户更好地管理他们的财务状况。英国政府英国财政部与2015年9月即成立开放银行工作组(OBWG) ,应CMA要求,由英国9家最大的个人和中小企业活期账户提供方(CMA9)成立开放银行实施机构(OBIE),致力于制定标准和指引、推动开放银行的落地实施。此外,2015年末,欧盟通过了《新支付指令》(PSD2),要求成员国在2018年1月13日将其落实在各国法律中正式实施。根据该指令,欧洲银行“必须”把支付服务和相关客户数据开放给客户授信的第三方服务商,主要目标是推动支付行业的创新,通过引入第三方支付服务提供商,促进市场竞争和活力。

  而在我国,目前开放银行处于发展初期,国内仅有建设银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、光大银行等都才开始探索开放银行。而在我国金融业机构未来开放银行的建设中,至少应包括四个层面的含义,首先是系统层面的开放,就是通过开放API的方式引进更高效的业务流程;第二是在监管允许和法律保护范围内,数据层面的开放;第三是业务层面开放;第四也是最重要的,是心态层面的开放。而要实现这四个层面的开放,需要消除很多障碍;否则就无法将我国开放银行真正建设成功。就目前而言,应主要消除五方面障碍:

  首先,消除传统思想障碍,树立不甘落后的理念。主要是消除是否建设开放银行都不会对自己产生多大负面影响的不思进取心里,树立不建设开放银行就要失去市场竞争优势、就会落后“挨打”的超前意识;树立与时俱进的改革创新意识,积极主动迎合开放银行发展的步调,动员一切可以动员的金融资源,加大开放银行程度、产品、场景等方面的研究,尽快推出适合中国最广大民众金融消费需求的开放银行来,消除一切“水土不服”现象。

  其次,消除技术创新障碍,树立保障有力的理念。各金融机构应加大开放银行科技经费投入和研发力度,主要是确定开放的界限,既需要监管层在顶层设计上制定相关标准,也需要银行打破条块化管理,建立数据安全保护机制。同时,充分发挥行业协会及自律组织的作用,共同推动开放银行业务规范健康发展。此外,应不断地推进大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术的集成,重构金融服务流程。
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阅读全文 | 回复 | 2018-12-13 8:20:00
作者:莫开伟
    据媒体披露,随着楼市调控政策的加紧和新政的实施,以燕郊为首的环京地区“炒房热”降温,为吸引购房者,地产商、中介机构违规推出“首付贷”、“首付分期”等购房措施来降低首付;一些中介公司甚至将首付贷的宣传单公然张贴在门口。如此操作,使一些楼盘出现最低8万元首付买房,其余贷款由房地产开发商无息垫付,购房者再分期偿还的情形。另据报道称,加上首付贷平台公司的服务费及杂费,“首付贷”用户的年利率个别项目甚至达到了17.34%,这事实上与高利贷并无二致。

  所谓首付分期,指的是订房时先交一部分钱,剩余的首付,由开发商暂时垫付,而客户则通过分期的方式在一定时间内偿还贷款,实际上也是借钱来做首付。这种操作手法是一些房地产开发商和房产中介不甘心楼市销售陷入疲软状态,为逃避监管而将首付贷换了件马甲。所以,首付分期是一款变种的“首付贷”。乍看之下,首付贷像是金融创新产品,为支付能力不足的购房刚需者提供资金支持,降低购房门槛,但首付贷本质上仍属于次贷,属于金融创新的灰色地带。住建部、国家发改委、央行、原银监会等七部委2016年8月联合发文认定“首付贷”为违法违规金融产品,强调中介机构提供住房贷款代办服务的,不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。去年11月住建部、央行、原银监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》也严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。这两条政策都对首付贷和首期分付划定了明确的红线,要求房产开发商和房产中介不得触碰。

  尽管如此,仍有一些人对首付分期持有不同观点,认为首付分期可解决部分资金暂时有困难的人的购房需求,具有成人之美的功效。事实上,首付贷属于“房地产+互联网P2P”发展模式的产物,此外还包括过桥贷和赎楼贷,虽然在说法上有所不同,但是其业务在本质上都是一样的,都是属于居民杠杆消费。如果说在房地产行业上行阶段,首付贷的出现是受市场的热刺激,那么到了今天,首付贷“死灰复燃”只会增加房地产市场的泡沫,扩大房地产市场的金融风险。

  很显然,首付分期存在多种弊端:一则,首付分期会加剧这些购房者的信用透支,增加了他们的买房杠杆和还款压力。贷款之后会引发逾期、违约、不能偿还贷款等情况,导致大量首付分期贷款群体的贷款违约,影响银行信贷资金安全。更糟糕的是,一旦房价出现波动,容易导致购房者断供。二则有可能加大首付分期购房族融资成本,恶化其原来就脆弱的财务收支现状。三是有可能引发各类矛盾或经济案件,加大社会不稳定因素。四则在很大程度上可能诱发房产开发商与银行的违法违规操作,导致银行房贷失控和楼市进一步泡沫化。
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阅读全文 | 回复 | 2018-12-6 11:02:00
作者:莫开伟

  据媒体披露,随着楼市调控政策的加紧和新政的实施,以燕郊为首的环京地区“炒房热”降温,为吸引购房者,地产商、中介机构违规推出“首付贷”、“首付分期”等购房措施来降低首付;一些中介公司甚至将首付贷的宣传单公然张贴在门口。如此操作,使一些楼盘出现最低8万元首付买房,其余贷款由房地产开发商无息垫付,购房者再分期偿还的情形。另据报道称,加上首付贷平台公司的服务费及杂费,“首付贷”用户的年利率个别项目甚至达到了17.34%,这事实上与高利贷并无二致。

  所谓首付分期,指的是订房时先交一部分钱,剩余的首付,由开发商暂时垫付,而客户则通过分期的方式在一定时间内偿还贷款,实际上也是借钱来做首付。这种操作手法是一些房地产开发商和房产中介不甘心楼市销售陷入疲软状态,为逃避监管而将首付贷换了件马甲。所以,首付分期是一款变种的“首付贷”。乍看之下,首付贷像是金融创新产品,为支付能力不足的购房刚需者提供资金支持,降低购房门槛,但首付贷本质上仍属于次贷,属于金融创新的灰色地带。住建部、国家发改委、央行、原银监会等七部委2016年8月联合发文认定“首付贷”为违法违规金融产品,强调中介机构提供住房贷款代办服务的,不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。去年11月住建部、央行、原银监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》也严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。这两条政策都对首付贷和首期分付划定了明确的红线,要求房产开发商和房产中介不得触碰。

  尽管如此,仍有一些人对首付分期持有不同观点,认为首付分期可解决部分资金暂时有困难的人的购房需求,具有成人之美的功效。事实上,首付贷属于“房地产+互联网P2P”发展模式的产物,此外还包括过桥贷和赎楼贷,虽然在说法上有所不同,但是其业务在本质上都是一样的,都是属于居民杠杆消费。如果说在房地产行业上行阶段,首付贷的出现是受市场的热刺激,那么到了今天,首付贷“死灰复燃”只会增加房地产市场的泡沫,扩大房地产市场的金融风险。

  很显然,首付分期存在多种弊端:一则,首付分期会加剧这些购房者的信用透支,增加了他们的买房杠杆和还款压力。贷款之后会引发逾期、违约、不能偿还贷款等情况,导致大量首付分期贷款群体的贷款违约,影响银行信贷资金安全。更糟糕的是,一旦房价出现波动,容易导致购房者断供。二则有可能加大首付分期购房族融资成本,恶化其原来就脆弱的财务收支现状。三是有可能引发各类矛盾或经济案件,加大社会不稳定因素。四则在很大程度上可能诱发房产开发商与银行的违法违规操作,导致银行房贷失控和楼市进一步泡沫化。
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阅读全文 | 回复 | 2018-12-5 7:54:00
作者:莫开伟

  国家发展改革委、央行等5部门近日发布《关于鼓励相关机构参与市场化债转股的通知》(下称《通知》),提出了5条鼓励保险公司、私募股权投资基金等各类机构依法依规积极参与市场化、法治化债转股的措施。

  2016年10月,国务院发布《关于市场化银行债权转股权的指导意见》,标志着政策推动新一轮市场化债转股序幕拉开。市场化债转股实施以来,很多金融机构都有参与其中的愿望,但仍显势单力薄,推进速度慢、成效不明显。这次《通知》支持债转股“扩围”,能充分显现“众人拾柴火焰高”的金融效应。

  具体而言,市场化债转股可降低企业部门乃至社会整体杠杆率,进一步防控系统性金融风险,短期内有利于改善企业资产负债结构,从而化解信用风险,有助于提振市场信心,调动各方积极性,增强资本市场服务实体经济的能力。

  在四大资产管理公司及地方资产管理公司对债转股拥有丰富的资产盘活、业务整合经验的基础上,银行及保险的资金体量及期限匹配,私募、资管产品以及外资对于股权投资事后管理以及退出等拥有丰富人力及业务资源,纳入五大机构参与本轮市场化债转股,将更有利推动降低实体企业杠杆率,提高实体企业运营效率。另外,纳入外资参与市场化债转股可以迅速降低全社会杠杆率。外资并不在现有政府、企业及居民部门当中,纳入外资参与市场化债转股不仅可以引入资金,引入专业管理经验,更将有力地推动杠杆率的降低。

  允许符合条件的保险集团(控股)公司、保险公司、保险资产管理机构设立专门实施机构从事市场化债转股,意味着以商业银行为主力军的债转股实施队伍进一步扩容,为债转股市场带来优质的增量资金。对债转股回报周期长且涉及股权管理等问题,私募股权基金具备天然优势。此外,在不良债权处置方面,商业银行和资产管理公司通过商定出资比例、设立合伙基金实施债转股,既拓宽了不良债权的处置形式,也在资产管理公司和商业银行之间形成分担机制,有助于调动资产管理公司参与不良债权处置的积极性。债转股后,银行不仅表内信贷额度被挤占的现象大为减少,还为银行获得了处置不良资产的新业务,以期在经济上行、企业景气时带来超额收益。


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阅读全文 | 回复 | 2018-11-30 7:51:00
作者:莫开伟
    近日,据媒体报道,自去年6月份以来至今年11月份,银行理财平均预期收益率不断走低,从当月的4.8%已经下降到了现在的4.36%,不仅创出了年内新低,也创出了近18个月的新低。银行理财收益率下降在预期之内,不过近一个月的降幅有点超乎预期(11月21日《证券日报》)。 

  作为一名多年的银行工作者,我觉得这显然是不符合正常预期。无论是哪家银行,每年的12月份到来年的3月份都是旺季,这个时候是银行拼抢客户存款最为激烈的时候。往往这个时候的利率更高。到了11月份中旬,各家银行为了冲理财产品规模,往往也会稍微提高收益率,到了12月份可能还会更高,但是今年,偏偏相反,一直在下降,并没有反弹的趋势:从产品期限来看,上周3个月内的产品有433款,平均预期收益率为4.21%,3个月至6个月的产品有841款,平均预期收益率为4.34%,6个月至12个月的产品有692款,平均预期收益率为4.45%,12个月以上的产品有74款,平均预期收益率为4.69%。3个月以内产品占比为21.23%,较前一周上升了2.25个百分点。近期3个月内产品占比有升有降,下半年来比例相对稳定。

  而且,上周银行发行保本理财数量占比为23.52%,环比下降1.88%,占比持续下降。在去“刚兑”的大背景下,今年以来保本型理财产品占比一直在匀速走低。从产品收益类型来看,保证收益类产品100款,平均预期收益率为3.98%,保本浮动收益类产品382款,平均预期收益率为3.75%,非保本浮动收益类产品1408款,平均预期收益率为4.57%,还有159款产品未披露预期收益率。且不同类型银行来看,剔除掉收益率不确定性较大的结构性理财之后,城商行理财产品平均预期收益率为4.57%,继续领先,农信社和农村合作银行、股份制银行、国有银行、邮储银行、农商行平均预期收益率分别为4.40%、4.31%、4.30%、4.18%、4.10%,外资银行平均预期收益率为3.23%。平均收益率在5%以上的银行只有华兴银行、廊坊银行两家。目前城商行发行的大多为预期收益类的非结构性理财产品,收益率普遍偏高。

  那么,出现这种现象到底是为何呢?也许有人会说,这是货币政策宽松导致,央行几次定向降准,导致市场资金面宽松,钱多了,收益率自然会下降。但是2017年,央行也进行了降准,为什么理财收益率并没有明显下降呢?

  而且,如果说货币政策宽松,那为什么现在民营企业还会出现困难,各地还要出台纾困政策?如果还不能说明货币市场并不是想象的那么宽松,那么我们可以比较房贷利率,目前各家银行的房贷利率基本上都是上浮15%-20%,而在2017年,各家房贷利率基本上只上浮5%的。
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阅读全文 | 回复 | 2018-11-29 8:09:00
作者:莫开伟

    近日,设立理财子公司有了新进展。四大国有银行中的中国银行和建设银行于11月15、16日发公告称,拟分别全资出资100亿元和150亿元设立理财子公司,这无疑将银行成立理财子公司的“热情”推向了高潮,也打消了市场对国有商业对设立理财子公司不积极、不迫切的猜测。加上原拟注册10亿元至不超过100亿元的中信银行、江苏银行、招商银行、华夏银行、北京银行、宁波银行、交通银行、光大银行、平安银行、南京银行、民生银行、广发银行、兴业银行、浦发银行、杭州银行、徽商银行等16家商业银行,目前宣布拟设立理财子公司的银行达到了18家。

  国有银行加入设立理财子公司行列,已是大势所趋,更是落实银保监会发布商业银行理财新规的现实需要:今年9月28日出台的《商业银行理财业务监督管理办法》明确了商业银行需设立理财子公司;10月19日,《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》出台,这是继“资管新规”和“理财新规”之后,监管部门发布的专门针对银行理财业务的具体细则之一。 无疑,这是商业银行认真落实监管政策要求的重要行动。而且,也要看到,设立理财子公司也是商业银行自身规范理财行为,建立理财资金与银行吸收的存款资金相互分离、避免风险相互传染而应采取的必要行动;如果不设立理财子公司,意味着未来理财将寸步难行,无法走上理财正规途径,将处处受到监管当局的监管处罚,使理财业务陷入停滞不前的局面,这对商业银行经营发展也将带来较大的制肘。尤其,更要看到,国有大行入局将进一步带来资管市场的分化及生态链的重构,因为四大行理财规模较大,子公司成立后,对于现有的理财业务的市场竞争格局将产生影响。从经营规模、资管运营体制机制、人才储备方面来看,四大行在市场竞争中占有一定优势,将更会推动商业银行理财市场的发展壮大。很明显,设立银行理财子公司能对银行理财业务发展产生深远而又重大的影响。

  具体看,商业银行设立理财子公司将发挥四方面重要作用:

  首先,将彻底实现资管业务的有序规范发展,防范风险在银行表内与表外之间的传递。银行理财子公司就是把自身负责理财业务的板块拿出来,单独成立一个子公司,原银行为母公司。而理财子公司作为独立的法人机构,既在法律地位上更加明确、管理和资源配置等方面享有更自由的决策权,最重要的是子公司以“独立”的身份进入市场,更有利于资管业务的开展,推动理财业务专业化运营,有利于真正实现理财业务正向正规化。最为重要的是有利于强化银行理财业务的风险隔离,推动银行理财回归资管业务本源,逐步有序打破刚性兑付;更有利于优化组织管理体系,建立符合资管业务特点的风控制度和激励机制,促进理财业务规范转型。


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阅读全文 | 回复 | 2018-11-22 11:12:00
作者:莫开伟

  在国新办近日召开的银行业和保险业服务民营、小微企业等发布会上,银保监会副主席王兆星要求银行保险机构进一步建立和完善相关的尽职免责机制,帮助银行机构及其员工敢贷愿贷,支持民营企业;鼓励银行业金融机构在加强风险识别判断和提高风险管控水平的基础上,不断降低对抵押担保的依赖;更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等,发放更多无担保、无抵押贷款。

  在政府及监管机构采取了多种措施和办法而民企融资依然艰难的现实下,银保监会副主席重提银行机构降低对抵押担保贷款的依赖度,意味深长。

  虽然银行监管当局及银行上级机构也一再强调对民企贷款要创新方式、消除对担保抵押物的崇拜,但现在银行机构对民企贷款大都依赖于抵押担保,除了抵押担保对民企似乎不敢再以信用贷款模式发放贷款。据调查,我国大型银行和中小银行对民企发放各种担保抵押贷款比例占总贷款的90%至95%的比重,信用贷款不到10%,对中小企业贷款的抵押担保物主要是房产、厂房、机器设备等等。可以说,现在银行到了没有担保抵押不贷款、没有担保抵押不会贷款的“唯物论”程度,而不少民企则已到了没有抵押物的地步了。这也使银行陷入了担保抵押信贷经营的怪圈。

  导致银行信贷对担保抵押物崇拜的现实,大致有两方面原因:一方面,民企及小微企业经营风险较大,不良贷款率相对较高,一些民企倒闭让银行更加谨小慎微。有资料表明,一些民营小微企业生存周期只有2年,这让银行甚为纠结,也使信贷陷入无所适从的境地。二是银行考核机制过于严苛,一些银行机构对小微企业贷款风险实施责任终身追究制度,这使很多基层信贷人员不敢、不愿发放小微企业贷款。这事实上也导致了一种信贷的“懒惰现象”,不放贷没有风险也没有责任,放贷可能就有责任还有可能被终身追责。

  现在,国务院金融稳定发展委员会提出要完善商业银行考核体系,提高民营企业授信业务的考核权重;健全尽职免责和容错纠错机制,对已尽职但出现风险的项目,可免除责任;对暂时遇到经营困难,但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的企业,不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。同时,商业银行领导也提出要保证政策传导到位,要求贷款不唯所有制、不唯大小、不唯行业、不唯品种、只唯优劣,的确找准了症结所在。只是,操作起来很不容易。眼下当务之急是加紧让银行降低对担保抵押物依赖度的政策落地,不能让这些政策措施或想法依然只停留在“文件里”或挂在墙上。

  对此,需要明确四个问题。


……
阅读全文 | 回复 | 2018-11-6 7:46:00
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